קרן השתלמות IRA, מה זה IRA ומהם היתרונות של קרן השתלמות בניהול אישי?

1. יש רף כניסה יחסית גבוה:

ברוב המקרים תדרשו לסכום מינימלי בגובה של 100-150 אלף ש"ח בכדי להעביר את קרן ההשתלמות שלכם לניהול אישי IRA.

2. צריך לנהל את הכסף באופן עצמאי:

בסופו של דבר מדובר בקרן השתלמות שעוברת לניהול אישי ואנו נדרשים להשקיע את כספי הקרן בעצמנו.
מצד אחד זה יתרון אדיר שיש לנו את השליטה ואנו יכולים להחליט כיצד לנהל את הכסף כראות עינינו,
אך מצד שני אנו לוקחים כאן אחריות אדירה על הכתפיים שלנו ולכן לא מומלץ לעשות זאת ללא הידע המתאים.

3. קיימות מגבלות בניהול ההשקעות בקרן IRA:

בעת השקעה באמצעות קרן IRA יש מספר מגבלות שנדרש לעמוד בהם,
בהמשך המאמר נפרט על המגבלות הללו לעומק.

4. קיים קושי בביצוע הליך המעבר לקרן IRA:

אין כל כך תחרות בתחום קרנות ה IRA,
בסופו של דבר מדובר באפיק פחות רווחי עבור בתי ההשקעות ולכן לא מעט משקיעים חווים קשיים וסרבול אדיר בעת הליך המעבר.

לצערנו נכון להיום יש רק 4 חברות אשר מאפשרות השקעה באמצעות חשבון IRA.
בזמנים בהם קיים הייפ סביב קרנות IRA בניהול אישי, נוצר מצב שבו קיימים עומסים אדירים באותם חברות.
כתוצאה מכך לקוחות חדשים סובלים מזמני המתנה ארוכים לפתיחת חשבון (לרוב מדובר על מספר חודשים ויותר).

מעבר לכך שימו לב שלאחת מהחברות יש רף כניסה מאוד גבוה (750 אלף ש"ח),
חברה אחרת מציעה רף יותר ידידותי אך דמי ניהול "שהורגים" את היתרון העיקרי של הניהול האישי.

בנוסף חברה נוספת שמציעה אפשרות לקרנות בניהול אישי העניקה עד כה שירות לקוחות פחות טוב,
כך לפחות על פי טענת חלק מהמשקיעים שניסו לבצע מעבר.

כל הדברים הללו מרתיעים (ובצדק) משקיעים חדשים מהצטרפות ל IRA באופן עצמאי,
לכן קם פתרון של חברות חיצוניות שמסייעות בהליך פתיחת קרן IRA בתמורה לתשלום חד פעמי.

5. אין אפשרות להלוואות ב IRA:

בקרנות IRA לא ניתן לקחת הלוואות על חשבון הקרן ולכן מדובר בחיסרון מהותי עבור חלק גדול מהמשקיעים,
זאת בניגוד לקרן השתלמות רגילה שבה ניתן לקחת הלוואה בתנאים נוחים על חשבון הקרן במקרים מסוימים.

6. כאשר מדובר בסכומי כסף נמוכים יתכן שדמי הניהול יהיו גבוהים:

אין מה לבצע מעבר בכוח אם סכומי הכסף שלכם בקרן עדיין נמוכים יחסית ולא הצלחתם להשיג דמי ניהול נוחים באמצעות חברה שמציעה IRA ואתם סומכים על השירות שלה.
לעתים חברות מנצלות את הרצון של אנשים לבצע את המעבר ודורשות דמי ניהול שנתיים בגובה של 0.8% (גם אני לא האמנתי כששמעתי על דמי ניהול כאלה ב IRA),
בדמי ניהול כה גבוהים אנו מאבדים את היתרון העיקרי של IRA לעומת מסלולי ההשקעה בקרן השתלמות רגילה שבהם דמי הניהול יהיו נמוכים יותר.

7. יש עמלות רכישה ומכירה כאשר מבצעים פעולות בתיק ההשקעות:

על כל קניה או מכירה שאתם מבצעים בחשבון ה IRA שלכם אתם נדרשים לשלם עמלות בהתאם לתעריף החברה.
עבור מסחר בבורסה הישראלית לרוב העמלות יהיו נמוכות לעומת מסחר עצמאי בבורסה,
לדוגמה עבור מסחר במניה ישראלית אחת מהחברות גובה עמלה של 0.045% מהעסקה (לעומת 0.07% שנהוג במסחר עצמאי).

אך עם זאת יש לשים לב לעמלות עבור מסחר בבורסה האמריקאית ובורסות אחרות שעלולות להיות גבוהות מאוד.
לדוגמה אחת מהחברות גובה 10$ מינימום לפעולה בעת רכישת מניה או ETF אשר נסחרת בבורסה האמריקאית,
זאת לעומת 1$ מינימום לפעולה באמצעות מסחר עצמאי דרך הברוקר טריידסטיישן או 5$ מינימום לפעולה דרך אחת מהאפשרויות באקסלנס טרייד.