ריבית דריבית, מה זה ריבית דריבית ואיך היא תעשיר את חשבון הבנק שלנו

דניאל נבון - TradingIL
יולי 3, 2023

ריבית דריבית, מהי הריבית של הריבית, דוגמה איך היא עובדת וכיצד ניתן למקסם את הקסם של Compound Interest.

תוכן עניינים:

הקדמה:

אומרים שריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל,
גם לדעתנו אכן כך הדבר ויכולים להעיד על זה מיליוני אנשים שלאורך ההיסטוריה הגיעו באמצעותה לסכומי כסף אדירים של מיליוני דולרים.
לכוח האדיר שמשקיעים מעניקים לריבית של הריבית יש סיבות רבות,
במדריך הקרוב נלמד על הנושא לעומק.
נלמד בין היתר מהי ריבית דריבית Compound Interest, כיצד היא עובדת (יחד עם הדגמה מעמיקה) ונעסוק ביתרונות שלה.
מעבר לכך נלמד באילו מצבים היא רלוונטית וכיצד נוכל למנף אותה לטובתנו בקלות.

מה זה ריבית דריבית ואיך ריבית דריבית עובדת?

ריבית דריבית (או באנגלית Compound Interest) היא מונח אשר מתאר מצב בו אנו מרוויחים באמצעות השקעה חוזרת של הריבית שכבר צברנו,
למעשה ריבית שנוצרה מריבית נקראת ריבית דריבית.

כאשר אנו משקיעים מחדש כל פעם את הריבית שכבר הרווחנו עד כה,
הריבית שצברנו עד כה גדלה וכך גם הרווחים שנוצרים ממנה גדלים בהתאם.
בשלב מסוים יתרחש מצב בו הרווחים כתוצאה מהריבית דריבית יהיו גדולים יותר מהסכום ההתחלתי שהשקענו,
זוהי הסיבה שבגללה אנשים רבים מכנים את הריבית דריבית כפלא השמיני של תבל.

שימו לב:
הכנו עבורכם מחשבון ריבית דריבית שאתם יכולים להשתמש בו בלחיצת כפתור,
המחשבון כולל בין היתר הפקדה ראשונית, הפקדות חודשיות, תצוגה גרפית של התוצאה ופונקציות נוספות.
לחצו כאן מטה בכדי להשתמש בו:
מחשבון ריבית דריבית

דוגמה ריבית דריבית:

בואו נניח מצב בו יש לנו 100 דולר שאנו רוצים להשקיע,
התשואה שנקבל היא 10% לצורך הדוגמה.

מה שיקרה זה כך:
שנה ראשונה: 100 הדולרים שהשקענו יצברו 10% תשואה ולכן נגיע לסכום של 110.
שנה שניה: כעת נשקיע כבר 110 דולר, הם יצברו 10% תשואה ולכן נגיע לסכום של 121 דולר.

באופן כללי אם היינו משקיעים רק את הסכום ההתחלתי בסך 100 דולר פעמיים אז היינו מרוויחים כל פעם 10 דולר,
סך הכל היינו מגיעים לסכום של 120 דולר (100 דולר התחלתי + 10 תשואה שנה א' + 10 תשואה שנה ב').

אך מכיוון שבשנה השניה השקענו גם את הריבית שצברנו (השקעה 110 דולר במקום 100 דולר בלבד) אז מה שיצא זה שהסכום שלנו טיפס ל 121 דולר.
הריבית דריבית במקרה הזה היתה הרווח העודף של ה1 דולר שנוצר כתוצאה מהשקעת ה10 דולר שהרווחנו בשנה א'.

בתחילת הדרך הריבית דריבית היא באמת מינורית כמו בדוגמה הנוכחית,
אך ככל שנשקיע לתקופה ארוכה יותר כך הריבית דריבית גדלה.

נמשיך את הדוגמה שלנו באמצעות השקעת הריבית מחדש בכל פעם למשך 15 שנים בתשואה של 10% לשנה:

שנות השקעה	סכום כספי לאחר ההשקעה	רווח הנובע מריבית רגילה	רווח הנובע מריבית דריבית
0	100	0	0
1	110	10	0
2	121	20	1
3	133.1	30	3.1
4	146.41	40	6.41
5	161.05	50	11.05
6	177.15	60	17.15
7	194.87	70	24.87
8	214.35	80	34.35
9	235.79	90	45.79
10	259.37	100	59.37
11	285.31	110	75.31
12	313.84	120	93.84
13	345.22	130	115.22
14	379.75	140	139.75
15	417.72	150	167.72

ככה זה יראה על גבי הגרף:

שימו לב איך לאחר 15 שנים סכום של 100 דולר גדל לסכום של 417.72 דולר,
זאת אומרת תשואה של 317.72%.

אם לעומת זאת היינו משקיעים כל שנה את אותם 100 דולר בלבד אז היינו מגיעים לסכום של 250 דולר בלבד (100 התחלתי + 10 דולר רווח כל שנה כפול 15 שנים),
זאת אומרת תשואה של 150% בלבד.

בזכות אפקט הריבית דריבית והשקעת הרווחים כל פעם מחדש הצלחנו להכפיל את התשואה הסופית תוך פחות מ 15 שנה,
ככל שנשקיע יותר זמן ככה הזמן יגדל והפער יהיה אפילו יותר מהותי לטובת הריבית דריבית.

יתרונות ריבית דריבית:

1. הריבית דריבית גדלה לאורך זמן:

ככל שנשקיע לתקופה ארוכה יותר כך נהנה מהריבית דריבית בצורה מהותית יותר.
אם לדוגמה נשקיע 1,000 שקל בריבית של 10% לשנה למשך 10 שנים אז בשנה השניה של ההשקעה הריבית דריבית תעניק לנו רק 10 שקל מעבר לריבית הרגילה,
זאת מכיוון שלאחר שנתיים נעמוד על סכום של 1,210 ש"ח במקום 1,200 שהיינו מקבלים בריבית רגילה.

אך אם נשאר באותה השקעה למשך 10 שנים אז לאחר 10 שנים כבר נגיע לסכום של 2,594 שקל לעומת 2,000 ש"ח שהיינו מקבלים בריבית רגילה.
כאן כבר הריבית דריבית היתה שווה עבורנו 594 שקל וזה מראה על כך שהיא גדלה ככל שנשקיע לטווח זמן ארוך יותר באמצעותה.

2. הזמן משחק לטובתנו:

אם אתם משקיעים במכשיר פיננסי שמעניק תשואה חיובית מדי שנה בממוצע אז אין מה להתעסק עם זה יותר מדי.
ככל שתתנו לזמן לחלוף בהשקעה ותשקיעו לפרקי זמן ארוכים יותר ככה הריבית דריבית תשחק לטובתכם ותמשיך לגדול.

3. הכנסה פסיבית:

אפקט הריבית דריבית יכול לעבוד גם בתור הכנסה פסיבית שלא מחייבת ביצוע פעולה כלשהי מהצד שלנו.
אנחנו יכולים היום להיכנס להשקעה מסוימת ולבנות על זה שכחלק מההשקעה שלנו נקבל לא רק ריבית רגילה אלא גם ריבית על אותם רווחים שנצברו לנו מתקופות קודמות בהשקעה.

איך למנף את הריבית דריבית?

1. להתחיל להשקיע כמה שיותר מוקדם:

ככל שנשקיע את הכסף שלנו מוקדם יותר כך גם יהיו לנו יותר שנים ליהנות מאפקט הריבית דריבית,
כפי שראינו קודם האפקט של הריבית נהיה חזק יותר ויותר בכל שנה שחולפת ולכן קיימת לזה חשיבות אדירה.

אפקט הריבית דריבית הוא מכפיל הכוח של המשקיעים הצעירים בשוק ההון.
גם כסף קטן יחסית בגיל צעיר יכול להיות בעל משמעות אדירה בהמשך הדרך במידה והוא מושקע בצורה נכונה ונהנה מהפלא של הריבית דריבית.
נצלו את זה לטובתכם ואם אתם כבר הורים אז זה בדיוק הזמן שלכם לשלוח את המדריך הנוכחי לילדיכם בקבוצת הוואטסאפ המשפחתית,
תדאגו שהילדים שלכם ינצלו את זה כבר מגיל צעיר וכך תוכלו לשפר את חייהם הפיננסיים.

גרף דוגמה לחשיבות הריבית דריבית לטווח ארוך ככל הניתן:

סכום פתיחה: 1,000$ ללא הפקדות נוספות.
תשואה: 10% לשנה.
משך השקעה: 50 שנים

שימו לב פי כמה הכפיל את עצמו סכום של 1,000$ בלבד בזכות השקעה לפרק זמן של 50 שנה בתשואה של 10% לשנה.

מסכום השקעה התחלתי של 1,000$ הגענו אל עבר סכום של 117,391$,
מדובר על רווח של יותר מפי 116 על ה1,000$ ההתחלתיים ועיקר הרווח נוצר בזכות אפקט הריבית דריבית האדיר.
ללא אפקט הריבית דריבית 1,000$ היו הופכים ל6,000$ בלבד (100$ רווח כל שנה כפול 50 שנה + הסכום ההתחלתי 1,000$),
זאת אומרת שהתשואה היתה רק פי 5 על הכסף לעומת פי 116.

2. לצמצם בעלויות המסחר:

עלויות המסחר נשמעות יחסית קטנות למי שמסתכל על הטווח הקצר בלבד.
הרי מה זה 1% דמי ניהול לשנה אם אנחנו עושים כ7-10% תשואה שנתית ממוצעת?
אבל שימו לב שממש לא מדובר כאן ב1% דמי ניהול בלבד,
אלא הרבה יותר מכך בגלל אפקט הריבית דריבית.

ההבדל בין 8% תשואה שנתית לבין 7% תשואה שנתית נשמע לכם רק 1% הבדל,
אך אם נקח את זה בריבית דריבית ל30 שנה קדימה נוכל לראות שמדובר בהבדל אדיר!

גרף דוגמה ריבית דריבית עם תשואה של 7% למשך 30 שנה (סכום התחלתי 1,000$):

7% תשואה שנתית למשך 30 שנה יהפכו 1,000$ לסכום של 7,612$,
זאת אומרת רווח של 661.2% על הכסף לאחר 30 שנות השקעה.

גרף דוגמה Compound Interest עם תשואה של 8% למשך 30 שנה (סכום התחלתי 1,000$):

לעומת זאת 8% תשואה שנתית למשך 30 שנה יהפכו 1,000$ לסכום של 10,063$,
זאת אומרת רווח של 906.3% (!) על הכסף לאחר 30 שנות השקעה.

ההבדל בין שני האלטרנטיבות הללו עומד על 245.1%,
המספר הזה יכול לעשות הבדל של מאות אלפי שקלים לתיק ההשקעות העתידי שלכם.

3. להשקיע לטווח ארוך ככל הניתן:

אפקט הריבית דריבית הולך ומתעצם ככל שהשנים חולפות.
ככל שתתחילו להשקיע מוקדם יותר וככל שתשקיעו לפרק זמן ארוך יותר כך תוכלו ליהנות מהפלא של Compund Interest בצורה משמעותית יותר.
ההבדל בין 30 שנות השקעה לבין 35 שנות השקעה יכול להסתכם בקלות במאות אלפי שקלים הבדל (כמובן תלוי בסכומים ובתשואה הממוצעת לשנה).

4. לבחור השקעה עם תשואה מתאימה:

הטיפ הכי טוב למינוף אפקט הריבית דריבית הוא לייצר תשואה גבוהה ככל הניתן.

אם לצורך הדוגמה תשקיעו בפיקדון בנקאי עם 1-2% ריבית לשנה גם תוכלו ליהנות מאפקט הריבית דריבית,
אך בשל הריבית הנמוכה אתם לא תגיעו רחוק.

2% ריבית לשנה יצרו עבורכם יחד עם אפקט הריבית דריבית לאחר 30 שנות השקעה תשואה של 81.1% בלבד על הסכום ההתחלתי,
זאת לעומת תשואה של 661.2% בהנחה של 7% לשנה ו 906.3% בהנחה של 8% לשנה.
סביר להניח שהאינפלציה באותו פרק זמן של 30 שנה תהיה גבוהה מ81.1%,
לכן השקעה שמניבה 2% בלבד לשנה לא באמת תיקח אתכם אל היעדים שלכם.

בשביל ליהנות באמת מאפקט הריבית דריבית צריך לדעת להשקיע בצורה נבונה,
היא לעתים כוללת בתוכה גם סיכון וזה חלק מהעניין.
לצורך הדוגמה נציין שמשקיעים רבים אוהבים לבצע השקעה במדד המניות העולמי או במדד S&P500 במטרה ליצור תשואה של יותר מ7% לשנה בממוצע.

חשוב שתשקיעו זמן בלמידה על עולם ההשקעות ושתשיגו ידע מהותי בתחום.
בדרך זו תוכלו באמצעותו לבחור את ההשקעה המתאימה ביותר עבור הצרכים שלכם,
כך תוכלו באמצעות הידע שלכם גם לנהל את הסיכונים שלכם בצורה נבונה וגם ליהנות מהשקעה ששואפת להעניק תשואה גבוהה יותר מתשואת הפיקדון הבנקאי.

מעוניינים ללמוד על עולם המסחר וההשקעות לעומק?
אתם מוזמנים לבחון בלחיצת כפתור את הקורסים שאנו ב TradingIL מציעים:

באילו מצבים נפוצים אנחנו נהנים מהריבית דריבית?

1. ריבית דריבית בקרן הפנסיה שלנו:

כמעט כל אדם במדינת ישראל בעל קרן פנסיה,
זה אפילו נכנס לחוק באופן רשמי ומי שלא מפקיד לפנסיה חשוף לקנסות.
כאשר אנו מבצעים הפקדות של כסף לקרן הפנסיה בגילאים צעירים אז יש לכסף הזה עשרות שנים לצבור ריבית דריבית,
קרן הפנסיה עובדת על בסיס העיקרון הזה מכיוון שרק ככה הכסף יכול לגדול בצורה מהותית עד לגיל הפרישה.

2. ריבית דריבית בקרן ההשתלמות:

גם באמצעות השקעה בקרן השתלמות אנו יכולים ליהנות מעיקרון הריבית דריבית.
קרן ההשתלמות נעולה ל6 שנים אך לאחר מכן היא פטורה ממס,
לכן יש לקרן ההשתלמות יתרונות רבים עבור המשקיע.

3. תכנית חיסכון לכל ילד:

באמצעות תכנית חיסכון לכל ילד אתם יכולים לדאוג לילדים שלכם לכרית כסף שתסייע להם בפתיחת חייהם הבוגרים,
גם התכנית הזאת נשענת בצורה מהותית על אפקט הריבית דריבית.

שימו לב שאם תפקידו לילדיכם כל חודש 110 שקל (55 המדינה ו55 תוספת שלכם) ולא תשקיעו אותו אז לאחר 18 שנים הם יגיעו לסכום של 23,760 ש"ח שזה סך הכל נחמד.
אך לעומת זאת אם תשקיעו את הכסף בצורה נבונה ותצליחו להפיק תשואה ממוצעת של כ8% לשנה אז באמצעות עיקרון הריבית דריבית תוכלו להגיע לסכומים הגבוהים מ52,000 ש"ח (!).

אציין שבחישובים הללו לקחתי בחשבון רק את ההפקדות השוטפות,
אך עם זאת כחלק מהתוכנית מקבלים בנוסף לכך גם מספר מענקים.
מקבלים לדוגמה 275 ש"ח בגיל 3 שיש להם המון זמן לצבור תשואה,
275 ש"ח בגיל בר/בת מצווה ועוד 550 ש"ח אם משאירים את התכנית עד גיל 21.
מעבר לכך במידה התשואה הממוצעת יכולה להיות גם יותר מ8% לאורך התקופה,
לכן ההבדל עשוי להיות אף יותר משמעותי ממה שהצגתי כאן.

4. בהשקעות עצמאיות בשוק ההון:

באמצעות השקעות עצמאיות בשוק ההון ניתן ליהנות מאפקט הריבית דריבית בצורה מהותית,
משקיעים רבים בוחרים לבצע מסחר עצמאי בבורסה בכדי לחסוך בעלויות לעומת דרכים אחרות.
מעבר לכך ניתן באמצעות השקעה עצמאית להשקיע במה שרוצים באופן ישיר ואין עלויות נסתרות או עניינים אחרים ששוחקים את התשואה.
שימו לב שגם כאן כל 1% חיסכון בדמי הניהול עשוי להיות שווה אפילו מאות אלפי שקלים בסוף הדרך,
כמובן במידה והתיק מושקע לטווח הארוך של עשרות שנים קדימה ועם סכום כספי נאה.

איך מקבלים ריבית דריבית?

בשביל לקבל ריבית דריבית אין צורך לעשות הרבה,
כל מה שצריך לעשות ברוב סוגי ההשקעות זה פשוט להשאיר אותם כמו שהם ולתת לכסף להמשיך לגדול בלי למשוך את הרווח שנצבר.

במידה ומדובר על השקעה שנסגרת כל תקופה ונדרש לפתוח מחדש (לדוגמה מקמ או פיקדון בנקאי) אז כל שעליכם לעשות זה להשקיע מחדש את הסכום שהיה לכם קודם בתוספת הריבית שהרווחתם עד כה.

חוק ה72, כלל ה72 ואיך הוא קשור לנושא?

כלל 72 או חוק 72 קשור לנושא מכיוון שבאמצעותו נוכל לחשב בקלות תוך כמה שנים נוכל להכפיל את הכסף שלנו בהינתן תשואה מסוימת,
הנוסחה כוללת בתוכה גם את אפקט הריבית דריבית Compound Interest כמובן ולכן זה קשור לנושא.

איך חוק ה72 עובד?

ניקח את המספר 72 ונחלק אותה בתשואה השנתית שלנו, לדוגמה 12%.
התוצאה שתצא לנו היא 6 וזה מספר השנים שיקח לנו להכפיל את הכסף (להגיע ל100% תשואה) בהנחה ונרוויח 12% לשנה.

דוגמה נוספת:
ניקח את המספר 72 ונחלק בתשואה השנתית שלנו שתהיה במקרה הנוכחי 3%.
התוצאה שתצא לנו היא 24 וזה מספר השנים שיקח לנו בכדי להכפיל את הכסף בהנחה ונרוויח 3% לשנה.

סיכום:

אני מקווה שהמדריך שלנו על Compound Interest היה לימודי עבורכם,
אם אהבתם את התוכן שלנו אתם מוזמנים לעקוב אחרינו גם בערוץ הטלגרם למסחר בשוק ההון.
אני מצרף לכם כאן מספר סקירות רלוונטיות שעשויות לעניין אתכם:

אתם יכולים למצוא סקירות נוספות בסגנון גם בבלוג שלנו (:

*כל האמור בסקירה הינו דעתי האישית בלבד ואין לקחת כהמלצת מסחר או ייעוץ השקעות מכל סוג שהוא.

תגיות:

מה זה ריבית דריבית, איך מחשבים ריבית דריבית, מה זה Compound Interest, מחשבון ריבית, Compound Interest.

אהבתם את הפוסט? שתפו עם חברים בלחיצת כפתור:

רוצים לסחור בבורסה האמריקאית ב1$ מינימום פעולה ולהנות מ300$ החזר עמלות?
לחצו כאן לקבלת פרטים מלאים

מעדיפים לסחור בבורסה הישראלית?
לחצו כאן לקבלת פרטים מלאים

מעניין אתכם להתחיל להתמקצע במסחר בקריפטו ו/או שוק ההון?
מוזמנים לצפות בהיצע קורסי המסחר שאנו מציעים:
לחצו כאן כדי לצפות בהיצע הקורסים

מוזמנים לעקוב אחרינו גם ברשתות השונות:
לטלגרם שלנו לחץ כאן – (שם עיקר הפעילות)
לאינסטגרם שלנו לחץ כאן
לקבוצת הפייסבוק שלנו לחץ כאן

פוסטים נוספים שיכולים לעניין אותך: