קרן חירום, מה זה קרן ביטחון, למה צריכים אחת כזאת ואיך להשקיע אותה?

דניאל נבון - TradingIL
נובמבר 2, 2023

קרן חירום, מה זה קרן חירום ולמה אנחנו צריכים אחת כזאת?, הכל על קרן ביטחון, מה היתרונות שלה ואיך בכל זאת ניתן להשקיע אותה.

תוכן עניינים:

הקדמה:

כל אדם צריך שיהיה לו כסף ליום סגריר,
אנו לא יודעים מה יוליד יום ולכן תמיד צריך שיהיה סכום כסף מסוים בנזילות מידית בכדי שנוכל לעבור גם תקופות פחות טובות בצורה יעילה.

בסקירה הקרובה נלמד על קרן ביטחון לעומק,
נלמד מה זה ולמה היא כל כך חשובה עבורנו בתור בני אדם בכלל ומשקיעים בפרט.
בנוסף נעסוק בגודל הרצוי של קרן החירום ונלמד כיצד בכל זאת ניתן להשקיע אותה,
זאת בכדי לנסות לשמור על ערך הכסף לאורך זמן.

מה זה קרן חירום/קרן ביטחון?

קרן חירום זהו כינוי לכסף שאנו שמים בצד ליום שחור,
בקרן החירום נשתמש רק במצבי חירום ולא ננצל את הכספים בה למטרות פנאי.
גודל קרן הביטחון משתנה בין אדם לאדם ובין משפחה למשפחה ונפרט על כך בהמשך הסקירה.

שימו לב שקיימת חשיבות מהותית לזה שכספי קרן החירום יהיו נזילים.
אין צורך להחזיק את הכסף במזומן מתחת לבלטות ולא זאת הכוונה,
אלא אנחנו יכולים להשקיע את אותם כספים באופן סולידי בכדי לנסות לשמור על ערך הכסף לאורך זמן.
אך עם זאת חשוב לוודא שבמידת הצורך תוכלו לפדות את אותה השקעה בטווח הזמן המידי.

אל תתפתו לנעול את הכספים לתקופות ארוכות כגון מספר חודשים או שנים,
זאת מכיוון שבסיטואציה כזאת קרן הביטחון שלכם תאבד את המטרה שלה ולא תסייע לכם בעת הצורך.

למה צריך קרן חירום בתור משקיעים לטווח הארוך?

כאשר מדובר בהשקעות לטווח הארוך קיימת לקרן החירום חשיבות עצומה על אחת כמה וכמה,
זאת מכיוון שבזכות קרן הביטחון שנשמור עבורנו בצד אנו נימנע מביצוע החלטות השקעה שגויות שיעלו לנו ביוקר.

דוגמה לחשיבות קרן החירום:

בואו נדבר על מה שקרה במהלך משבר הקורונה בשנת 2020,
במהלך המשבר אנשים רבים איבדו את המשרה שלהם בהפתעה גמורה ובאופן מידי.
מי שלא שמר סכום כסף מסוים בצד נכנס לבעיה רצינית,
בכדי לצאת ממנה יתכן שהוא היה נדרש לפדות את תיק ההשקעות שלו בשיא הירידות שנגרמו בשל המשבר.
ההחלטה על מכירת תיק ההשקעות במקרה כזה עלולה לגרום להפסדים אדירים,
אחד מתפקידיה של קרן החירום זה להעביר אותנו את אותה תקופה מבלי לבצע בהשקעות שלנו טעויות שיעלו לנו ביוקר.

איזה גודל של קרן חירום נהוג להחזיק?

באופן כללי רוב האנשים יחזיקו קרן חירום עם סכום כסף שבאמצעותו ניתן להתנהל 3-6 חודשים ללא הכנסה נוספת.
אך עם זאת שימו לב שמדובר בשיקול אישי שלכם,
אם אתם מרגישים צורך בביטחון לשנה שלמה אז אתם יכולים לשקול להגדיל את קרן הביטחון שלכם בהתאם וזה לגמרי לגיטימי.

בסופו של דבר מטרת קרן הביטחון היא להעניק לכם ביטחון בעת מקרי חירום,
אם ביטחון עבורכם זה 12 חודשי מחיה אז זהו הסכום שעליכם לשמור בקרן החירום.
לעומת זאת אם מדובר בנער בן 18 שעדיין חי בבית ההורים אז זה יהיה לגיטימי מבחינתו להשקיע את כספיו החל מהשקל הראשון ללא צורך בקרן חירום כלשהי.

באיזה מקרים נשתמש בקרן החירום?

1. מקרי חירום רפואיים בארץ או בחו"ל:

לצערנו לעתים צצות בעיות רפואיות במהלך החיים שדורשות טיפול באופן מידי,
קרן חירום מיועדת בדיוק למקרים האלה עד שהכסף מחברות הביטוח יגיע (בהנחה שקיים ביטוח).
דוגמה קטנה לכך היא שבמהלך טיול בארץ או בחו"ל אנשים לעתים נדרשים לבצע הליך רפואי יקר בשל תקרית לא מתוכננת שהתרחשה.

2. מתי שיש תשלום הכרחי שלא היה צפוי מראש:

אין מה לעשות החיים מלאים בהפתעות,
לא תמיד נצליח לצפות ולתכנן את כל ההוצאות שלנו זמן ארוך מראש.
דוגמה לכך היא מכשירי חשמל יחסית יקרים (מקרר, מכונת כביסה מזגן מרכזי ואפילו רכב) שעובדים שנים והכל טוב,
אך חלילה אפשר לקום בבוקר ביום בהיר ולגלות בהפתעה שהם התקלקלו.
גם אם תצליחו להסתדר עם הוצאה עבור אחד מהם מההכנסה השוטפת שלכם,
לצערנו ההפתעות נוטות להגיע ביחד ולכן חשוב שיהיה כסף בצד שבאמצעותו נוכל להתמודד עם סיטואציות כאלה.

3. פיטורים או תקופה חלשה בעסק:

אם אתם עצמאים אתם ודאי מכירים את זה שיש תקופות טובות יותר בעסק ותקופות פחות טובות.
קרן חירום יכולה לסייע לכם לצלוח את התקופות החלשות בעסק מבלי למשוך כסף מהשקעות או לקחת הלוואות מיותרות.

במידה ואתם שכירים אז גם שם כמובן שמתרחשים פיטורים מעת לעת,
לעתים אפילו לא חייב שיפטרו אתכם בכדי שתכנסו לתקופה מסוימת ללא קבלת שכר אלא יתכן שאתם מרצונכם רוצים להתפטר בכדי להתקדם ולחפש עבודה אחרת.
במצבים כאלה חשוב שתהיה לכם קרן ביטחון שתסייע לכם לחפש עבודה בלי חשש ולחץ נפשי שעלול לפגוע בהליך החיפוש שלכם,
בנוסף קרן ביטחון תאפשר לכם לא להתפשר על משרה פחות טובה או מתגמלת בגלל לחץ של זמן.

יתרונות קרן חירום:

1. מקנה ביטחון לתא המשפחתי:

באמצעות קרן החירום אתם והתא המשפחתי שלכם תהיו הרבה יותר רגועים כאשר מתרחשות תקלות שניתן לפתור באמצעות כסף.

2. קרן ביטחון מאפשרת נזילות מיידית במקרי חירום:

לעתים יש לנו כסף בהשקעות, לדוגמה תיק פסיבי בשוק ההון או דירה להשקעה.
אך עם זאת קיימת חשיבות דווקא לנזילות המידית של הכסף ולא רק לזה שהכסף נמצא בהשקעה כלשהי.
זכרו שאם נרצה למכור דירה,
אנו לא נצליח לקבל את הכסף תוך פרק זמן קצר וזה הליך שלוקח זמן.
גם לגבי השקעות פחות נזילות כמו פיקדון בנקאי שנעול לתקופה מסוימת, הלוואות חברתיות או אפילו תיק השקעות פסיבי,
יתכן שיקח לנו מספר ימים במקרה הטוב בכדי להנזיל חלק מההשקעה.

3. מסייעת למשקיע לא להילחץ ולבצע פעולות פזיזות כאשר יש ירידות בשווקים:

אין מה לעשות,
לצערנו כאשר הבורסה יורדת בחדות אז ברוב המקרים גם המצב הכלכלי שלנו יהיה פחות טוב באותה תקופה.
זה יכול להיות בין היתר בשל אינפלציה שעלתה בחדות וגרמה לעליית ריבית ולירידות בשוק ההון,
או לחלופין זה יכול להיות גם בשל אבטלה גבוהה שיתכן ונפגענו ממנה באופן אישי.
מעבר לכך יתכן שהירידות בשווקים הגיעו אפילו כתוצאה מאירוע חריג כגון מלחמה או מגפה כלשהי,
את הפגיעה של אותו אירוע חריג יתכן שנראה גם במשכורת או בהכנסות העסק שלנו.

כאשר יש לנו קרן ביטחון אנו נדע להימנע ממכירה בפאניקה בשיא הירידות,
הרי יש לנו סכום כסף בצד ששמרנו בדיוק למקרים האלה ואנחנו יכולים להסתמך עליו בכדי להעביר עוד כמה חודשים עד שהמצב יתאזן.

4. קרן חירום מאפשרת למשקיע להימנע ממכירת תיק ההשקעות לצורך הנזלת כסף:

גם בזמנים רגילים יתכן שנידרש לסכום כסף מסוים באופן מידי,
אם יש לנו קרן חירום אז יש לנו מקור למשוך ממנו כספים עוד לפני שנאלץ לגעת בתיק ההשקעות שלנו.

האם להשקיע את קרן החירום או להשאיר אותה בעו"ש?

אפשר להשקיע את קרן החירום בזמנים בהם רמת הריבית במשק גבוהה.
בדרך זו יתאפשר לנו לשמר את ערכו הריאלי של הכסף ואולי אף להרוויח כמה שקלים במידה והאינפלציה תהיה נמוכה יותר מרמת הריבית של בנק ישראל.

איך להשקיע קרן ביטחון?

את קרן הביטחון שלנו אנו יכולים להשקיע באמצעות מכשירי השקעה סולידיים,
חשוב לשים לב לכך שמכשיר ההשקעה שדרכו אתם מבצעים את ההשקעה הוא סולידי ובעל נזילות מידית במידת הצורך (עד כמה שניתן).

להלן דרכי השקעה אפשריות לקרן החירום:

1. מקמ בנק ישראל:

מלווה קצר מועד של בנק ישראל הוא למעשה אג"ח ממשלתי שבאמצעותו אנו מלווים כסף למדינת ישראל.
כל עוד מדינת ישראל יודעת לגבות מיסים מאזרחיה ההשקעה שלנו תהיה בטוחה ונקבל תשואה שנתית שצפויה להיות בהתאם לגובה ריבית בנק ישראל ברוב המקרים.
ההשקעה באמצעות מקמ היא נזילה מאוד וניתן לפדות אותה בכל אחד מימי המסחר בבורסה הישראלית.

אתם מוזמנים ללמוד לעומק על מקמ בנק ישראל בסקירה הייעודית שלנו לנושא:
מה זה מלווה קצר מועד

2. פיקדון בנקאי עם נזילות יומית (עדיף) ובמקרה הצורך עד שבועית:

באמצעות פיקדון בנקאי אנו יכולים לתת לבנק את הכספים שלנו שיעשה בהם כרצונו בתמורה לתשואה.
כל עוד הבנק שורד אז ההשקעה שלנו תהיה בטוחה ונקבל את התשואה בהתאם למה שסגרנו עם הבנק במועד פתיחת הפיקדון.
ההשקעה באמצעות פיקדון בנקאי היא נזילה מאוד (רק במידה ובחרתם פיקדון עם נזילות יומית) וניתן לפדות אותה בכל יום עסקים.
שימו לב לטווח הזמן בו הכספים נעולים ומהי רמת הנזילות שלהם לפני פתיחת פיקדון בנקאי,
יש לא מעט פיקדונות אשר נעולים לתקופה של חודשים ואפילו שנים והם לא רלוונטיים למטרת קרן הביטחון שלנו.

אתם יכולים לקרוא לעומק על פיקדון בנקאי דרך לחיצה כאן:
מה זה פיקדון בנקאי

3. קרן כספית שקלית:

באופן כללי נציין שמדובר באפיק השקעה מאוד סולידי אשר משקיע במרוכז את כספי הקרן בעיקר במק"מ ופקדונות בנקאיים.
ההשקעה באמצעות קרן כספית שקלית היא נזילה וניתן לפדות אותה בכל אחד מימי המסחר בבורסה הישראלית.

תוכלו לקרוא לעומק על קרן כספית שקלית בסקירה הייעודית שלנו לנושא:
מה זה קרן כספית שקלית

סיכום:

אני מקווה שהמדריך שלנו על קרן חירום היה לימודי עבורכם,
אם אהבתם את התוכן שלנו אתם מוזמנים לעקוב אחרינו גם בערוץ הטלגרם למסחר בשוק ההון.
אני מצרף לכם כאן מספר סקירות רלוונטיות שעשויות לעניין אתכם:

אתם יכולים למצוא סקירות נוספות בסגנון גם בבלוג שוק ההון שלנו (:

*כל האמור בסקירה הינו דעתי האישית בלבד ואין לקחת כהמלצת מסחר או ייעוץ השקעות מכל סוג שהוא.

תגיות:

קרן ביטחון, קרן חירום, חיסכון לשעת חירום, איך לחסוך כסף לשעת חירום, איך להשקיע קרן ביטחון, מה זה קרן ביטחון, מה זה קרן חירום, איך להשקיע קרן חירום, חשיבות קרן ביטחון.

אהבתם את הפוסט? שתפו עם חברים בלחיצת כפתור:

מעוניינים לסחור בבורסה האמריקאית דרך ברוקרים מובילים?
סידרנו לכם הטבות משתלמות וביצענו עבורכם השוואת עמלות מסחר בבורסה האמריקאית:
לחצו כאן לקבלת פרטים מלאים

מעדיפים לסחור בבורסה הישראלית?
דאגנו לכם להטבות עבור מסחר דרך בתי ההשקעות הישראלים וביצענו עבורכם השוואת עמלות:
לחצו כאן לקבלת פרטים מלאים

מעניין אתכם להתחיל להתמקצע במסחר והשקעות בשוק ההון או בתחום הקריפטו?
אתם מוזמנים לצפות בהיצע קורסי המסחר שאנו מציעים:
לחצו כאן בכדי לצפות בהיצע הקורסים

אתם מוזמנים לעקוב אחרינו גם ברשתות השונות:
לטלגרם שלנו לחצו כאן – (שם עיקר הפעילות)
לקבוצת הוואטסאפ השקטה לחצו כאן
לאינסטגרם שלנו לחצו כאן
לקבוצת הפייסבוק שלנו לחצו כאן