חיסכון לכל ילד, מה זה תוכנית חיסכון לכל ילד ואיך למקסם אותה עבור ילדיכם

היכן אני משקיע את כספי החיסכון לכל ילד של בני ולמה?

את כספי החיסכון של בני בחרתי להשקיע במסלול סיכון מוגבר,
בנוסף בחרתי להכפיל את הסכום ולהוסיף לחיסכון שלו 55 ש"ח נוספים מקצבת הילדים.

בחרתי להשקיע בתכנית חיסכון לכל ילד במסלול סיכון מוגבר בשל מספר סיבות:

1. אני מאמין שבעוד 21 שנה בעזרת השם הבורסה תהיה בשערים גבוהים יותר.

האמונה שלי נובעת מזה שלאורך ההיסטוריה התשואה הממוצעת במדד S&P500 האמריקאי עמדה על כ10% בממוצע שנתי,
את התשואה הזאת שוק ההון ידע להשיג למרות מגוון רחב של משברים ומלחמות לאורך ההיסטוריה.

2. יש לי אורך רוח וסבלנות בהשקעה:

גם אם הבורסה תרד בזמנים מסוימים אני לא אחשוש או אצטער על ההחלטה אלא בדיוק להפך.
בזכות זה שמדי חודש מתבצעת הפקדה חודשית לתכנית החיסכון,
הירידות יאפשרו לי השקעה במחיר זול יותר.

3. גם אם בעת המשיכה הבורסה תרד – סביר להניח שהבן שלי יוכל להחזיק את ההשקעה למשך עוד כמה שנים:

בסופו של יום אומנם הכסף זמין למשיכה החל מגיל 18 או 21,
אך עם זאת אין כל חובה להפסיק להשקיע אותו.
ניתן להשקיע אותו באמצעות הקופה הנוכחית או להעביר את הכסף ולהשקיע אותו דרך מקום אחר.
גם אם הבורסה מספר חודשים לפני מועד המשיכה תחטוף משבר אדיר ותצנח עשרות אחוזים,
תמיד תהיה האפשרות להמשיך להשקיע את הכספים עד למצב שבו הבורסה תעלה בחזרה לשיאים חדשים.
זה קרה לא מעט פעמים לאורך ההיסטוריה.

4. סביר להניח שתהיה אינפלציה לאורך השנים:

בגלל האינפלציה כוח הקניה של הכסף עשוי להישחק במהלך השנים,
אך עם זאת השקעה במניות הוכיחה את עצמה לאורך ההיסטוריה ככלי שמגן מפני שחיקת הכסף בשל האינפלציה.

מדובר כאן על 21 שנים קדימה,
בתרחיש של אינפלציה בגובה 3% בממוצע שנתי הכסף עשוי להישחק בצורה קריטית.
גם ככה היום 20,000 שקל זה לא סכום שקונים איתו דירה,
אז עוד 21 שנים סביר להניח ש 20,000 שקל יהיו שווי ערך לכ 10,000 שקל של היום.

5. הסיכוי גבוה מהסיכון:

בתרחיש שבו תשקיעו את הכסף במסלול סיכון נמוך ותקבלו תשואה שנתית ממוצעת של כ 1.5%,
סכום הכסף שילדיכם צפוי לקבל בגיל 21 בהנחה שהוספתם 55 שקל מקצבת הילדים עשוי להגיע לאיזור ה 33,000 שקל.

לעומת זאת בתרחיש שבו השקעתי את כספי בני במסלול מנייתי,
סכום הכסף שהוא יכול לקבל במקרה הטוב יכול להגיע גם ל90,000 שקל,
זה יקרה אם התשואה הממוצעת תהיה כ10% בתרחיש סופר אופטימי.

אם נקח תרחיש ריאלי מאוד של ריבית שנתית ממוצעת בגובה 7% סכום הכסף יכול להגיע לאיזור ה63,000 שקל.
גם אם נלך על תרחיש של 4% תשואה שנתית בלבד (שזה נמוך משמעותית מהתשואה הממוצעת ההיסטורית) אז נגיע לסכום של יותר מ43,000 שקל.

עד כאן הסתכלנו על הפוטנציאל החיובי הגבוה שקיים לנו פה.

אבל בואו נסתכל על תרחיש גרוע של תשואה ממוצעת בגובה של 3% הפסד מדי שנה,
גם במצב כזה אנו צפויים לצאת בסוף התקופה עם יותר מ 21,000 שקל.

רוצים להגזים יותר ולקחת תרחיש של תשואה שלילית ממוצעת בגובה 5% מדי שנה?
גם בתרחיש כזה יוצאים עם יותר מ 17,000 שקל בסוף התקופה.

אם נקח תרחיש תלוש מהמציאות של תשואה שלילית ממוצעת בגובה 10% מדי שנה,
גם אז נצא עם סכום גבוה יותר מ11,000 שקל למרות הכל.

אז אפילו התרחישים הגרועים הללו (שתלושים מהמציאות על סמך ההיסטוריה) עדיין מובילים אותנו לצאת עם 11,000-21,000 שקל.
לכן מבחינתי אם במקרה הטוב אני אצא עם 63,000-90,000 שקל ובמקרה הגרוע אצא עם 11,000-21,000 שקל זה מעולה,
גם אם הסיכויים היו 50-50 אני תמיד אעדיף לקחת את הסיכון במסלול סיכון מוגבר על פני מסלול בסיכון נמוך שיניב לי באיזור ה 35,000 שקל.

מכיוון שאני יודע שעל סמך ההיסטוריה הסיכויים בסבירות הרבה יותר גבוהה לטובתי ואינם עומדים על 50-50 ,
ההחלטה שלי היתה עוד יותר קלה.