קופת גמל להשקעה או חשבון מסחר עצמאי? השוואה ראש בראש

דניאל נבון - TradingIL
יולי 21, 2024

חשבון מסחר עצמאי או קופת גמל להשקעה השוואה, קופת גמל להשקעה או חשבון מסחר עצמאי השוואה ראש בראש.

תוכן עניינים:

הקדמה:

ניתן להשקיע בשוק ההון באמצעות מגוון רחב של אפיקי השקעה שונים,
בחלקם אנחנו שולטים באופן מלא ומשקיעים בצורה עצמאית ובחלקם אנו נותנים לבית ההשקעות לנהל את כספינו בהתאם למסלול ההשקעה שאנו בוחרים.

במדריך הקרוב אנחנו נענה על שאלת השאלות:
מה עדיף – קופת גמל להשקעה או חשבון מסחר עצמאי (באמצעות קניית קרן מחקה מדד)?

תחילה נסקור על קצה המזלג מה זה חשבון מסחר עצמאי, מהי קופת גמל להשקעה וכיצד ניתן להתחיל להשקיע באמצעותם.
לאחר מכן נגיע לחלק העיקרי של הסקירה שבו נבצע השוואה ראש בראש בין קופ"ג להשקעה או חשבון השקעות עצמאי.
לבסוף נענה על השאלה הנפוצה איך ניתן ללמוד להשקיע דרך חשבון מסחר עצמאי.

מה זה חשבון מסחר עצמאי?

חשבון מסחר עצמאי הוא חשבון שבו אנו מפקידים את כספינו ויכולים לבחור היכן להשקיע בצורה עצמאית.
אנחנו יכולים לבחור האם להשקיע אותו בקרן סל מחקה מדד (כדוגמת קרן סל מחקה S&P500, מחקה מדד נאסדק, קרן סל מחקה מדד המניות העולמי או אפילו קרן מחקה ביטקוין),
לחלופין אנחנו יכולים גם להשקיע אותו במגוון רחב של מניות שנסחרות בשוק ההון (כגון אנבידיה, גוגל, אמזון, נטפליקס ועוד).

שימו לב:
במדריך הנוכחי אנחנו משווים את חשבון המסחר העצמאי מול קופת הגמל להשקעה,
לכן נתמקד בהשקעה פסיבית בשוק ההון באמצעות קרן סל מחקה מדד S&P 500.

איך פותחים חשבון מסחר עצמאי?

תחילה משווים בין ההצעות של הגופים השונים ובוחרים את ההצעה שהכי רלוונטית עבור הצרכים שלנו.

בלחיצה כאן מטה תוכלו לצפות בעיקרי ההצעות של בתי ההשקעות הישראלים ולקבל את ההטבות שיש לגולשי האתר שלנו:

לאחר שבחרנו את בית ההשקעות הרלוונטי עבורנו כעת יש להשאיר פרטים ולהתחיל בהליך ההרשמה הדיגיטלי לצורך פתיחת חשבון מסחר עצמאי.
בשלב הבא לאחר שהחשבון יאושר יהיה עלינו לבצע את ההפקדה הראשונית לחשבון המסחר ומיד לאחר שהכסף יופקד בחשבון המסחר נוכל להתחיל להשקיע בצורה עצמאית דרכו.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא תכנית חיסכון והשקעה שכל אדם יכול לפתוח עבור עצמו או עבור בני משפחה אחרים (כגון ילדים או נכדים).
את קופת הגמל להשקעה מנהלים בתי ההשקעות השונים (כדוגמת אלטשולר שחם, אנליסט, כלל ועוד) כאשר המשקיע יכול לבחור את מסלול ההשקעה שהוא מעוניין שבו כספו יושקע.

קופ"ג להשקעה מעניקה הטבת מס במקרים מסוימים, כתוצאה מכך סכום ההפקדה אליה הוא מוגבל.
נכון לשנת 2024 ניתן להפקיד לקופת גמל להשקעה עד 79,005 ש"ח לכל שנה קלנדרית עבור כל אדם (ת.ז.).

איך ניתן לפתוח קופ"ג להשקעה?

קופת גמל להשקעה לרוב פותחים דרך סוכנים שעוסקים בתחום ועובדים עם כל החברות,
ניתן להשוות באמצעותם בין כל החברות השונות ואף לקבל דמי ניהול תחרותיים ביחס למה שהחברות עצמן יציעו לנו.
אם תרצו שנכווין אתכם לסוכן אמין ומקצועי שעובד איתנו אתם יכולים להשאיר פרטים בקוביה כאן מטה:

מעוניינים לפתוח קופת גמל להשקעה?
השאירו פרטים לקבלת הצעה משתלמת:

נציין שניתן גם להיכנס ישירות לאתר החברה הרלוונטית ולפתוח באמצעות האתר קופת גמל להשקעה.
שימו לב שבמקרה כזה תקבלו דמי ניהול של ברירת מחדל שעשויים להיות גבוהים יותר ממה שתוכלו להשיג דרך סוכן.

השוואה ראש בראש – קופת גמל להשקעה או חשבון מסחר עצמאי:

דמי ניהול:

בקופת גמל להשקעה נשלם דמי ניהול שנעים בין 0.60-0.80% לשנה ברוב המקרים,
ככל שסכום ההשקעה שלנו גבוה יותר כך העמלה הזאת תהיה משמעותית יותר מבחינת סכום כסף.

לעומת זאת בחשבון מסחר עצמאי אין לנו את דמי הניהול הללו אלא קיימת עלות חודשית קבועה על סך 15 ש"ח (ברוב המקרים) שנקראת דמי טיפול,
שימו לב שדרך ההטבות שלנו למסחר דרך בתי השקעות ישראלים אתם תוכלו ליהנות משנתיים פטור מדמי טיפול.

בהיבט דמי הניהול חשבון מסחר עצמאי צפוי להיות זול יותר בשנתיים הראשונות בכל המקרים (בזכות הפטור מדמי טיפול שיש דרך ההטבה שלנו),
לאחר מכן הוא יהיה זול יותר לעומת קופ"ג להשקעה רק אם הסכום המושקע בו יחצה את איזור ה 25,000 ש"ח.

הוצאות ניהול השקעות:

הוצאות ניהול השקעות בקופת גמל להשקעה צפויות להיות דומות לדמי הניהול שנשלם בעת שנבצע רכישת קרן מחקה מדד בחשבון המסחר העצמאי שלנו.
בחשבון מסחר עצמאי אנחנו יכולים לרכוש לדוגמה קרן אירית מחקה S&P 500 ולשלם דמי ניהול של 0.07%,
באותה מידה גם הוצאות ניהול השקעות בקופ"ג להשקעה צפויות להיות בסדר הגודל של 0.07-0.15%.

לכן בהיבט הזה בחלק מהמקרים קיים יתרון קטן לחשבון מסחר עצמאי,
אך בחלק אחר מהמקרים התוצאה תהיה דומה (כתלות בהוצאות ניהול ההשקעות של הקופה הספציפית).

יעילות ההשקעה:

בקופת הגמל להשקעה דמי הניהול על סך 0.6%-0.8% לשנה מצטברים לסכומים מאוד משמעותיים,
בעיקר ככל שההשקעה שלכם היא לטווח ארוך יותר ובסכומי כסף גדולים יותר.

לצורך הדוגמה אם נציב את הנתונים הבאים במחשבון ריבית דריבית:

סכום הפקדה ראשוני של 10,000 ש"ח.
הפקדה חודשית של 1,000 ש"ח.
ריבית שנתית של 9%.
30 שנות השקעה.

הסכום שיצא לנו בקופת הגמל להשקעה בסוף התקופה הוא 1,834,789 ש"ח.

לעומת זאת אם נשקיע דרך חשבון מסחר עצמאי אז נוכל לחסוך לכל הפחות כ0.5% בדמי הניהול,
כתוצאה מכך הריבית השנתית שנפיק באותה סיטואציה תהיה 9.5% במקום 9%.
על פי הנתונים שהצגנו קודם לכן נגיע לאחר 30 שנות השקעה אל סכום של 2,025,383 ש"ח.

מדובר בהבדל של יותר מ 190,000 ש"ח לטובת חשבון המסחר העצמאי על פי הנתונים שהצבנו,
בהיבט הזה אין ספק חשבון מסחר עצמאי הרבה יותר יעיל מקופת גמל להשקעה.

נוחות:

מבחינת נוחות אין ספק שקופת גמל להשקעה מנצחת ואין שום התעסקות ברמה החודשית.
בסופו של דבר כל ההשקעה מצידנו מתבצעת בהוראת קבע קבועה,
השקעה בקופ"ג להשקעה היא ממש בפורמט "שגר ושכח".

אך מנגד ראוי לזכור שגם חשבון מסחר עצמאי מאוד קל לתפעול,
ההבדל היחיד הוא זה שאם נרצה לבצע הוראת קבע חודשית ולרכוש באמצעותה קרן סל עם הכסף שהפקדנו אז הליך הרכישה יקח לנו דקות בודדות מדי חודש.

מינימום השקעה:

חשבון מסחר עצמאי דורש מינימום פתיחת חשבון על סך 10,000 ש"ח דרך מיטב טרייד ומעט יותר דרך גופים אחרים כגון IBI טרייד (15,000 ש"ח) או אקסלנס טרייד (20,000 ש"ח),
אומנם לא צריך להשקיע את כל הכסף (ניתן להשאיר את חלקו במזומן ככל שנרצה),
אך עדיין מדובר בסכום שצריך להיות בידיכם בכדי שתוכלו לפתוח חשבון.

קופת גמל להשקעה לעומת זאת לא דורשת מינימום כלשהו וניתן לפתוח החל מכל סכום,
אך יחד עם זאת בכדי לבצע הוראת קבע חודשית נדרש לכל הפחות סכום הפקדה חודשי מינימלי של 100 ש"ח ולעתים אף יותר מכך,
שימו לב שמינימום ההפקדה החודשי תלוי בחברה הספציפית.

הליך פתיחת החשבון:

בשני המקרים הליך פתיחת החשבון הוא קליל ויעיל.
חשבון מסחר עצמאי ניתן לפתוח באמצעות הרשמה דיגיטלית מהירה,
הליך ההרשמה לוקח כ 5-10 דקות ולאחריו יש להמתין כ 1-3 ימי עסקים (לרוב) עד לאישורו.
מיד עם אישור החשבון ניתן לבצע הפקדה ראשונית לחשבון המסחר החדש שלנו ולהתחיל להשקיע בצורה עצמאית.

גם כאשר רוצים לפתוח קופת גמל להשקעה ניתן לבצע זאת בקלות דרך האינטרנט ולקבל דמי ניהול "ברירת מחדל" שאותו גוף שבחרתם מציע.
אך עם זאת בעת פתיחת קופת גמל להשקעה בהחלט יש מקום למיקוח,
לטובת כך אפשר להיעזר בחינם בסוכני השקעות שעובדים עם כל הגופים.

אתם יכולים לפתוח קופ"ג להשקעה דרך סוכן שישמח לסייע לכם בכל הקשור לפתיחת החשבון ושאר ההתנהלות אל מול הגופים השונים ותוך כדי ליהנות מדמי ניהול זולים יותר דרכו (ברוב המקרים).

קלות ההשקעה מדי חודש:

בהיבט הזה קופ"ג להשקעה בהחלט הרבה יותר נוחה ואוטומטית,
עם פתיחת קופת הגמל להשקעה ניתן להגדיר הוראת קבע קבועה וכך הכסף יושקע בצורה אוטומטית מבלי התעסקות מצידכם.

בחשבון מסחר זה גם לא יותר מדי מסובך כמובן.
ניתן להגדיר הוראת קבע שתעביר מחשבון הבנק שלכם סכום כסף מדי חודש אל עבר חשבון המסחר העצמאי,
אך עם זאת בכדי לבצע את הרכישה בפועל אתם תצטרכו להתחבר לחשבון המסחר שלכם ולבצע את הרכישה בצורה ידנית.
הרכישה בפעם הראשונה אולי תקח לכם כמה דקות עד שתקלטו כיצד מערכת המסחר עובדת,
אבל משקיעים עם ניסיון יכולים לבצע את פעולת הרכישה תוך דקה או שתיים בלבד.

הטבות מס:

בחשבון מסחר עצמאי אין הטבות מס מיוחדות שניתן לנצל.

לעומת זאת בקופת גמל להשקעה קיימות הטבת מס שבמקרים מסוימים ניתן לנצל,
אך שימו לב שניצול ההטבה יכול להתרחש רק החל מגיל 60.
בכדי לנצל את הטבת המס המשקיעים צריכים להעביר את כספי קופות הגמל להשקעה לאחת מקרנות הפנסיה ולהתחיל לקבל קצבה חודשית מאותם כספים של קופ"ג להשקעה.
במקרה כזה הקצבה החודשית מהכספים הללו תהיה פטורה ממס רווח הון.

מדובר בהטבת מס נהדרת לכל הדעות,
אך שימו לב שהיא רלוונטית רק לאחר גיל 60 ורק אם תחליטו למשוך את הכספים בתור קצבה חודשית ולכן סביר להניח שמרבית האנשים לא באמת ינצלו אותה.

מגוון אפשרויות ההשקעה:

בחשבון מסחר עצמאי כל האפשרויות פתוחות עבורנו.
אנחנו יכולים להשקיע בכל מה שנרצה החל ממדד המניות העולמי, S&P 500, מדד נאסדק ואפילו במדד ראסל 2000, קרן סל שבבים, קרן סל ביטקוין או מניות ספציפיות שנסחרות בשוק ההון.

לעומת זאת בקופת גמל להשקעה אנחנו יכולים לבחור רק מבין המסלולים שהגופים השונים מציעים ומגוון אפשרויות ההשקעה הוא יחסית מצומצם.

הטבות שניתן לקבל:

בעת פתיחת חשבון מסחר עצמאי ניתן לקבל מגוון רחב של הטבות.
החל ממתנה במזומן לחשבון המסחר על סך 250 ש"ח ( ב IBI טרייד) או 100 ש"ח (באקסלנס טרייד),
פטור מדמי טיפול לשנתיים (בשלושת בתי ההשקעות) ואפילו קורס שוק ההון במתנה (בכל בתי ההשקעות).

בלחיצה כאן מטה תוכלו לקבל פירוט אודות ההטבות שגולשי האתר שלנו זכאים לקבל בעת פתיחת חשבון מסחר עצמאי ותחילת הרשמה:

לעומת זאת בעת פתיחת קופת גמל להשקעה לא נהוג ליהנות מהטבות כלשהן למעט מבצעים חריגים.

אפשרויות מינוף:

בחשבון מסחר עצמאי ניתן לקחת מינוף אם מקבלים הרשאה לכך,
בחלק מהגופים מדובר בריביות אטרקטיביות שנדרש לשלם עבור המינוף ובחלק אחר בריביות פחות אטרקטיביות.
שימו לב שהמינוף בחשבון המסחר מעניק לנו את האפשרות להשקיע סכום כסף גדול יותר ממה שיש לנו בחשבון המסחר ולא מתקבל בתור "הלוואה" במזומן לחשבון הבנק שלנו.

לעומת זאת בקופת גמל להשקעה ניתן לקחת ממש הלוואה על חשבון הכספים שנמצאים בקופת הגמל להשקעה.
ההלוואה לרוב תהיה בריבית יחסית אטרקטיבית (לעומת מה שהבנק מציע),
אך עם זאת שימו לב שההלוואה מוגבלת לאחוז מסוים מהכספים שיש לנו בקופת הגמל להשקעה.
בנוסף במרבית המקרים גם ידרשו מאיתנו לעבור למסלול השקעה סולידי יותר בכדי לקבל את ההלוואה.

מעבר בין מסלולי השקעה:

בקופת גמל להשקעה ניתן לעבור בין המסלולים השונים ללא אירוע מס.

לעומת זאת אם תרצו להחליף מסלול השקעה בחשבון מסחר עצמאי,
זה ידרוש מכם למכור את ניירות הערך הקודמים שהחזקתם וזה גורר אירוע מס.
אציין שבמקרים מסוימים באמצעות חשיבה מקדימה לעתים ניתן להימנע מהצורך למכור ניירות ערך כלשהם וכך להימנע מאירוע המס.

סיכום ההשוואה – אז מה עדיף קופת גמל להשקעה או חשבון מסחר עצמאי?

בסופו של דבר כפי שראינו יש יתרונות וחסרונות לקופת גמל להשקעה ויש יתרונות וחסרונות לחשבון מסחר עצמאי,
לדעתי אין כאן החלטה ברורה והכל תלוי בצרכים שלכם.

חשבון מסחר עצמאי מאפשר לנו לקצץ בצורה מהותית בדמי הניהול,
כך נוכל לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים כאשר מדובר בהשקעה לטווח הארוך.
אך עם זאת הוא דורש מעט למידה בתחילת הדרך והתעסקות של כ5 דקות בחודש במידה ורוצים לבצע רכישה חודשית קבועה.

מצד שני קופת גמל להשקעה אומנם יחסית יקרה מבחינת דמי ניהול ולכן הנטיה אצל משקיעים עצמאיים היא להעדיף חשבון מסחר עצמאי.
אך עם זאת היא לא דורשת מאיתנו שום התעסקות,
מיד לאחר שפתחנו קופ"ג להשקעה הכסף מושקע באופן אוטומטי באמצעות הוראת הקבע שהגדרנו.
זה בהחלט מהווה יתרון מהותי לפלח גדול מהאוכלוסיה שכלל לא מעוניין לנהל את כספו עצמאית.

מעבר לכך במקרים מסוימים ניתן ליהנות מהטבת מס משמעותית בקופ"ג להשקעה,
אבל זכרו שהטבת המס רלוונטית רק לאחר גיל 60 ורק אם מושכים בתור קיצבה.

איפה ניתן ללמוד להשקיע באמצעות חשבון מסחר עצמאי?

היום בכדי לבצע השקעה פסיבית בשוק ההון אתם פשוט צריכים לקבל את ההחלטה,
לאחר מכן תוך שעות בודדות של למידה אתם כבר תוכלו לבנות את תיק ההשקעות שלכם עם הידע המתאים.
אם החלטתם שאתם רוצים להשקיע בשוק ההון בצורה יעילה על גבי מדדי מניות מרכזיים אז אתם יכולים ללמוד באמצעות מספר דרכים:

1. קורס נקודת פתיחה פיננסית:

אם אתם מעוניינים ללמוד בצורה ממוקדת ויעילה באמצעות קורס דיגיטלי ולקבל ליווי מלא בוואטסאפ מאיתנו לכל שאלה במהלך הקורס ולאחריו,
שווה לכם לבחון את קורס השקעות פסיביות (נקודת פתיחה פיננסית) שאנו מציעים.

2. קורס שוק ההון בחינם:

דרך ההטבות שלנו עבור פתיחת חשבון מסחר עצמאי בבתי ההשקעות הישראלים אתם תוכלו לקבל קורס שוק ההון בחינם (מטעם אותו בית השקעות שבחרתם).
אומנם הקורס שלהם לא מקיף ולא כולל תמיכה מלאה כמו הקורס שלנו,
אך יחד עם זאת עצם זה שהוא חינם מהווה יתרון מהותי עבור חלק מהאנשים.

בלחיצה כאן מטה תוכלו לצפות בהטבות לפתיחת חשבון מסחר עצמאי שבתי ההשקעות המובילים מעניקים לגולשי האתר שלנו (בין היתר קורס שוק ההון בחינם, פטור דמי טיפול לשנתיים, מתנה במזומן לחשבון המסחר על סך 250 ש"ח בIBI או 100 ש"ח באקסלנס ועוד):

3. מדריכים מהבלוג שלנו:

הבלוג שלנו מכיל עשרות מדריכים העוסקים בתחום שוק ההון בכלל ובתחום ההשקעות הפסיביות בשוק ההון בפרט.
אתם מוזמנים להתחיל ללמוד ממנו בחינם לגמרי על כל תחום ההשקעות בשוק ההון.

השוואה קופת גמל להשקעה או חשבון מסחר עצמאי – סיכום:

אני מקווה שההשוואה שלנו לגבי קופת גמל להשקעה או חשבון השקעות עצמאי העניקה לכם ערך.
אם אהבתם את התוכן שלנו אתם מוזמנים לעקוב אחרינו גם בערוץ הטלגרם למסחר בשוק ההון או בקבוצת הוואטסאפ השקטה.

אני מצרף לכם כאן מספר מדריכים שעשויים לעניין אתכם:

אתם יכולים למצוא סקירות נוספות בסגנון גם בבלוג שוק ההון שלנו (:

*כל האמור בסקירה הינו דעתי האישית בלבד ואין לקחת כהמלצת מסחר ו/או ייעוץ ו/או שיווק השקעות מכל סוג שהוא.

תגיות:

קופת גמל להשקעה או חשבון מסחר עצמאי, קופת גמל להשקעה או תיק השקעות עצמאי, קופת גמל להשקעה או תעודת סל, קרן מחקה מדד או קופת גמל להשקעה, חשבון עצמאי או קופת גמל להשקעה, קופת גמל להשקעה או קרן מחקה מדד, קופ"ג להשקעה או חשבון מסחר.

אהבתם את הפוסט? שתפו עם חברים בלחיצת כפתור:

מעוניינים לסחור בבורסה האמריקאית דרך ברוקרים מובילים?
סידרנו לכם הטבות משתלמות וביצענו עבורכם השוואת עמלות מסחר בבורסה האמריקאית:
לחצו כאן לקבלת פרטים מלאים

מעדיפים לסחור בבורסה הישראלית?
דאגנו לכם להטבות עבור מסחר דרך בתי ההשקעות הישראלים וביצענו עבורכם השוואת עמלות:
לחצו כאן לקבלת פרטים מלאים

מעניין אתכם להתחיל להתמקצע במסחר והשקעות בשוק ההון או בתחום הקריפטו?
אתם מוזמנים לצפות בהיצע קורסי המסחר שאנו מציעים:
לחצו כאן בכדי לצפות בהיצע הקורסים

מוזמנים לעקוב אחרינו גם ברשתות השונות:
לטלגרם שלנו לחץ כאן – (שם עיקר הפעילות)
לאינסטגרם שלנו לחץ כאן
לקבוצת הפייסבוק שלנו לחץ כאן

לפוסט הזה יש 2 תגובות

anat הגב 1 אוג 2024

לא ניתן לפתוח הוראת קבע באקסלנס!
1. דניאל נבון - TradingIL הגב 1 אוג 2024
  
  היי ענת,
  האמת שזה לא עניין שקשור לאקסלנס או לכל בית השקעות אחר.
  באופן כללי אנחנו יכולים להגדיר הוראת קבע מחשבון הבנק שלנו לאן שנרצה (בהנחה שפרטי העברה לא משתנים מדי חודש).
  
  לאחר שהכסף בהוראת הקבע יוצא מחשבון הבנק שלנו אל עבר חשבון המסחר אנחנו נתחבר למערכת המסחר כ2-3 ימי עסקים לאחר מכן לראות שהכסף אכן הגיע ונבצע את פקודת הרכישה שאנחנו רוצים.
  לרוב הוא יגיע בלי בעיה (בהנחה שלא מדובר על ההפקדה הראשונה שלנו באותו חשבון) אבל במידת הצורך ניתן להעביר אסמכתא לבית ההשקעות על עצם ביצוע העברה, בעיקר אם רוצים לזרז את ההפקדה.

כתיבת תגובה לבטל

פוסטים נוספים שיכולים לעניין אותך: